In Deutschland leben viele trans* Personen, also Menschen, deren Geschlechtsidentität nicht zu dem bei Geburt zugewiesenen Geschlecht passt. Die gesellschaftliche Akzeptanz wächst langsam. Versicherungen sind für trans* Personen aber nach wie vor eine Herausforderung. Im Mittelpunkt steht die Berufsunfähigkeitsversicherung, doch auch in der Krankenversicherung gibt es immer wieder Probleme. Das Recht hat sich zwar verbessert, Diskriminierung im Versicherungswesen ist aber weiterhin Realität.
Rechtlicher Rahmen: Mehr Schutz, weniger Klarheit
Das Allgemeine Gleichbehandlungsgesetz (AGG) schützt trans* Personen vor Diskriminierung wegen ihres Geschlechts oder ihrer sexuellen Identität. Trotzdem bleibt die Lage kompliziert: Bis heute fehlen eindeutige Präzedenzfälle, die die besonderen Situationen von trans* Personen klar regeln (Antidiskriminierungsstelle).
Ein wesentlicher Schritt zur Gleichbehandlung waren die Unisex-Tarife 2012, die der Europäische Gerichtshof veranlasste. Seitdem dürfen Versicherungen das Geschlecht bei der Tarifberechnung nicht mehr berücksichtigen. Mit dem Selbstbestimmungsgesetz (SBGG), das im November 2024 in Kraft trat, können trans* Personen ihren Geschlechtseintrag und Namen unkompliziert ändern lassen. Das verspricht Erleichterungen in der Verwaltung.
Berufsunfähigkeitsversicherung: Hürden und Vorurteile
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sichert das finanzielle Risiko einer dauerhaften Arbeitsunfähigkeit ab und ist daher wichtig. Für trans* Personen ist der Abschluss aber oft schwierig. Die Versicherungsunternehmen prüfen das Risiko genau. Dabei werten sie die Transition oder psychische Belastungen durch gesellschaftliche Diskriminierung oft negativ (Antidiskriminierungsstelle: siehe oben). Seit der WHO-Klassifikation ICD-11 gilt Transgeschlechtlichkeit nicht mehr als psychische Erkrankung. In der Praxis halten sich veraltete Vorstellungen aber hartnäckig.
Besonders problematisch ist die Pflicht, die eigene Gesundheitsgeschichte offenzulegen. Trans* Personen müssen bei der Beantragung einer Berufsunfähigkeitsversicherung umfangreiche Angaben zu ihrem Gesundheitszustand machen. Dazu zählen auch medizinische Maßnahmen der Transition wie Hormontherapien, Operationen oder psychotherapeutische Begleitung. Daraus entsteht oft ein Dilemma: Einerseits müssen sie vollständig und wahrheitsgemäß angeben, was sie wissen, um spätere Leistungsablehnungen zu vermeiden. Andererseits befürchten viele, dass allein die Nennung ihrer Transidentität oder der medizinischen Maßnahmen zu höheren Beiträgen, schwierigerem Zugang oder sogar zur Ablehnung des Antrags führt. Einige Betroffene berichten, dass Versicherer genau solche Informationen nutzen, um das Risiko höher einzustufen, obwohl das medizinisch nicht mehr haltbar ist. Diese Unsicherheit belastet viele trans* Personen zusätzlich psychisch.
Krankenversicherung: Bürokratische und emotionale Herausforderungen
Die Krankenversicherung ist für trans* Personen meist der erste Berührungspunkt mit Versicherungsfragen. Grundsätzlich übernehmen gesetzliche und private Krankenversicherungen die Kosten für medizinisch notwendige geschlechtsangleichende Maßnahmen wie Psychotherapie, Hormonbehandlungen und Operationen. Betroffene kritisieren allerdings häufig die veraltete und stigmatisierende Begutachtungspraxis. Vor allem die private Krankenversicherung verlangt oft umfangreiche Gutachten und Diagnosen. Das belastet emotional (siehe oben).
Diskriminierung: Leider immer noch Alltag
Studien und Erfahrungsberichte zeigen, dass Diskriminierung im Versicherungswesen weiterhin vorkommt. In einem besonders drastischen Fall wollte eine Versicherung trans* Personen grundsätzlich nicht versichern, trotz rechtlicher Vorgaben (eine erschreckende Realität).
Spezialisierte Beratung schafft Abhilfe
Angesichts dieser Herausforderungen sind spezialisierte Beratungsstellen unverzichtbar. Organisationen wie Adviris oder die LGBTQIA-Finanzberatung Darmstadt bieten gezielte, diskriminierungsfreie Unterstützung in Versicherungsfragen.
Auch die Deutsche Gesellschaft für Trans*- und Inter*geschlechtlichkeit e.V. (dgti) bietet umfassende psychosoziale Beratung, Workshops und Fortbildungen. Sie unterstützt trans* Menschen auch im Umgang mit Versicherungen und Behörden.
Ein Blick nach vorn
Trotz Fortschritten bleibt für trans* Personen im Versicherungswesen noch einiges zu tun. Versicherungsunternehmen sollten ihre Risikoprüfung aktualisieren und diskriminierungsfrei gestalten. Regelmäßige Schulungen für Mitarbeitende und der Dialog mit der trans* Community helfen, Vorurteile abzubauen.
Sind Sie betroffen oder brauchen Sie Beratung? Kontaktieren Sie uns bei der dgti. Wir unterstützen Sie dabei, Ihre Rechte wahrzunehmen und Ihren Weg selbstbestimmt zu gehen. Möchten Sie unsere Arbeit langfristig unterstützen? Werden Sie Fördermitglied oder spenden Sie über Betterplace. Bei uns sind alle herzlich willkommen, denn „Gemeinsam. Vielfalt. Leben.“ leben wir.
